شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالاستثماريةالتيتقدمعوائدشهريةثابتةتثيرجدلاًبينالفقهاءوالعلماءحولمدىتوافقهامعأحكامالإسلام.شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
مفهومشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري
هيأدواتاستثماريةيقدمهاالبنكالأهليللمودعين،حيثيقومالعميلبإيداعمبلغمعينلفترةمحددة،ويحصلعلىعائدشهريثابتمسبقاً.تعتمدهذهالشهاداتعلىنظامالفائدةالثابتةالتيتعدمنأكبرمواطنالخلاففيالفقهالإسلامي.
آراءالفقهاءفيحكمالشهاداتذاتالعائدالثابت
ينقسمالعلماءفيهذاالصددإلىرأيينرئيسيين:
الرأيالأول:يرىأنهذهالشهاداتحراملأنهاتقومعلىنظامالفائدة(الربا)المحرمةبنصالقرآنالكريمفيقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).فالعائدالثابتالمضمونيشبهالرباالصريح.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
الرأيالثاني:يرىبعضالعلماءأنهناكمجالاًللترخيصفيمثلهذهالشهاداتإذاكانتتمولمشاريعحقيقيةوتخضعلرقابةشرعيةدقيقة،خاصةفيحالاتالضرورةأوالحاجةالملحة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
معاييرالتمييزبينالحلالوالحرامفيالمعاملاتالمصرفية
حددعلماءالاقتصادالإسلاميعدةمعاييرللحكمعلىالمنتجاتالمالية:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- وجودعقدشرعيواضح(مرابحة،مشاركة،إجارة...)
- ارتباطالعائدبنشاطاقتصاديحقيقي
- عدموجودضمانلرأسالمالمعوعدبالربح
- خلوالعقدمنالغرروالجهالة
البدائلالشرعيةالمتاحة
ينصحالباحثونعنالاستثمارالحلالبالتوجهإلى:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- شهاداتالاستثمارالإسلاميةالمرتبطةبصناديقالاستثمارالحلال
- حساباتالتوفيرالإسلاميةالتيتعتمدعلىنظامالمضاربة
- صناديقالاستثمارالعقاريالإسلامية
- المشاركةفيشركاتتوافقضوابطالشريعة
الخلاصةوالنصيحة
فيالنهاية،ينبغيللمسلمأنيتقياللهفيمعاملاتهالماليةويستشيرأهلالعلمالثقاتقبلالإقدامعلىأياستثمار.كمايجبعلىالبنوكالإسلاميةأنتطورمنتجاتهالتلبيحاجةالعملاءبمايتوافقمعالشريعةالغراء.واللهأعلمبالصواب.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالاستثماريةالتيتقدمعوائدشهريةثابتةتثيرجدلاًبينالفقهاءوالعلماءحولمدىتوافقهامعأحكامالشريعة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟مفهومشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري
تعتبرشهاداتالاستثمارذاتالعائدالشهريأحدالمنتجاتالمصرفيةالتييقدمهاالبنكالأهلي،حيثيقومالعميلبإيداعمبلغمعينلمدةمحددة،ويحصلفيالمقابلعلىعوائدشهريةثابتةطوالمدةالشهادة.وتختلفهذهالشهاداتعنالحساباتالجاريةأوالادخاريةالعاديةبأنهاتتطلبالتزاماًبفترةزمنيةمعينةلايمكنخلالهاسحبالمبلغدونفقدانبعضالمزايا.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الجدلالفقهيحولالحكمالشرعي
ينقسمالعلماءفيحكمهذهالشهاداتإلىفريقينرئيسيين:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فريقيرىأنهاحرام:حيثيعتبرونأنالعائدالثابتالمضمونيشبهالرباالمحرم،لأنهيشترطزيادةمحددةمسبقاًعلىرأسالمالبغضالنظرعننتيجةالاستثمارالفعلية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فريقيرىأنهاحلال:إذاتمهيكلتهابشكليتوافقمعأحكامالشريعة،بحيثتكونالعوائدناتجةعنمشاركةحقيقيةفيالأرباحوالخسائر،وليسمجردفائدةثابتة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟
معاييرالحلالفيالمنتجاتالمصرفية
لكيتكونالشهاداتالاستثماريةحلالاً،يجبأنتستوفيعدةشروطمنها:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- أنتكونقائمةعلىأساسالمشاركةفيالربحوالخسارة
- ألايكونهناكوعدبتثبيتالعائدمسبقاً
- أنيتمتوجيهالأموالإلىأنشطةتجاريةحلال
- ألايكونهناكغراماتعلىالتأخيرفيالسداد
نصائحللمستثمرينالمسلمين
قبلالاستثمارفيأيمنتجبنكي،ينبغي:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- الاستفسارعنالهيكلالشرعيللشهادة
- التأكدمنوجودهيئةرقابةشرعيةمعتمدة
- قراءةالعقدبعنايةلمعرفةطبيعةالاستثمار
- استشارةأهلالعلمالموثوقين
الخلاصة
تبقىمسألةشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريبينالحلالوالحراممحلاجتهادبينالعلماء.والأولىللمسلمأنيتحرىالمنتجاتالماليةالإسلاميةالصرفةالتيلاشبهةفيها،خاصةمعتوفربدائلاستثماريةمتوافقةمعالشريعةفيالسوقالمصرفيالإسلامي.وعليهأنيستشيرأهلالاختصاصفيالفقهالماليالإسلاميقبلاتخاذأيقراراستثماري.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيللتعاملمعشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالتيتقدمهاالبنوكالتقليديةتطرحإشكاليةكبيرةمنحيثالتوافقمعأحكامالفقهالإسلامي.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟مفهومالشهاداتذاتالعائدالشهري
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريهيأدواتاستثماريةتقدمهاالبنوكالتقليدية،حيثيودعالعميلمبلغاًمعيناًلمدةمحددة،ويحصلعلىعائدشهريثابتأومتغيرحسبشروطالعقد.هذهالشهاداتتشبهإلىحدكبيرحساباتالتوفيرالتقليديةولكنبفتراتاستحقاقأطول.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الحكمالشرعيللعائدالشهري
منوجهةالنظرالإسلامية،فإنالعائدالثابتالمضمونعلىالودائعيعتبرمنالرباالمحرم،وذلكللأسبابالتالية:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- يشترطالعقدالحصولعلىفائدةمحددةمسبقاً
- الفائدةمضمونةبغضالنظرعننتائجاستثماراتالبنك
- تعتبرمنقبيلالقرضالذيجرنفعاًوهومحرمشرعاً
آراءالعلماءالمعاصرين
أجمعغالبيةعلماءالعصرعلىتحريمهذاالنوعمنالشهادات،حيثصدرتفتاوىعديدةمنمجامعفقهيةمعتبرةمثل:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- قرارمجمعالفقهالإسلاميالتابعلمنظمةالتعاونالإسلامي
- فتاوىهيئةكبارالعلماءفيالسعودية
- آراءدارالإفتاءالمصرية
البدائلالشرعية
للمسلمينالراغبينفيالاستثماربدائلشرعيةمتعددة،منها:
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟- شهاداتالاستثمارفيالبنوكالإسلامية
- صناديقالاستثمارالإسلامية
- المضاربةالشرعية
- المرابحةوالمشاركة
الخلاصة
بناءًعلىالأدلةالشرعيةوآراءالعلماء،فإنشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريتعتبرمنالمعاملاتالمحرمةفيالإسلاملاشتمالهاعلىالربا.وينصحالباحثونعنالاستثمارالحلالبالتوجهللبدائلالإسلاميةالمتاحةوالتيتحققالمقاصدالشرعيةمعالحفاظعلىالمكاسبالمادية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟فيظلتزايدالتساؤلاتحولالحكمالشرعيلشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنإجابةواضحةمنمنظورالشريعةالإسلامية.هذهالشهاداتالتيتقدمعوائدشهريةثابتةتثيرجدلاًبينالفقهاءوالعلماءحولمدىتوافقهامعأحكامالشريعة.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟مفهومشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهري
هيمنتجاستثماريتقدمهالبنوكالتقليدية(مثلالبنكالأهلي)حيثيودعالعميلمبلغاًمعيناًلمدةمحددة،ويحصلعلىعائدشهريثابتمسبقاًبغضالنظرعنأداءالبنكأوأرباحهالفعلية.هذاالنظاميعتمدعلىالفائدةالثابتة(الربا)التيتعدمنالمحرماتفيالإسلام.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الأدلةالشرعيةعلىحرمةالفائدة
قالتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).كماوردفيالحديثالنبويالشريف:"لعناللهآكلالرباوموكلهوكاتبهوشاهديه"(رواهمسلم).هذهالنصوصواضحةفيتحريمأيمعاملةتتضمنربا،سواءكانرباًقليلاًأوكثيراً.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟آراءالعلماءالمعاصرين
أجمعتهيئاتالرقابةالشرعيةوالمجامعالفقهيةعلىأنشهاداتالبنوكالتقليديةذاتالعائدالثابتالمضمونحرامشرعاً،لأنهاتقومعلىأساسالقرضبفائدة.ومنهذهالهيئات:-هيئةالمحاسبةوالمراجعةللمؤسساتالماليةالإسلامية(AAOIFI)-المجمعالفقهيالتابعلرابطةالعالمالإسلامي-دارالإفتاءالمصرية
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟البدائلالشرعية
ينصحالباحثونعنالاستثمارالحلالبالتوجهإلى:1.شهاداتالاستثمارالإسلاميةفيالبنوكالإسلامية2.حساباتالتوفيرالإسلامية3.صناديقالاستثمارالإسلامية4.المضاربةالشرعية5.المرابحةوالمشاركةالمنضبطةشرعاً
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟الخلاصة
بناءًعلىالأدلةالشرعيةوإجماعالعلماء،فإنشهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريتعتبرحراماًلأنهاتقومعلىنظامالفائدةالمحرم.علىالمسلمأنيبحثعنالبدائلالشرعيةالمتاحةوالتيتوفرلهعوائدحلالدونالوقوعفيالمحظور.كماينبغياستشارةأهلالعلمالثقاتفيأيمعاملةماليةللتأكدمنموافقتهاللشريعةالإسلامية.
شهاداتالبنكالأهليذاتالعائدالشهريحلالأمحرام؟